Кредитные карты с льготным периодом кредитования

Шесть лет назад кредитная технология под названием grace period была признана достижением года среди банковских организаций всего мира. Льготный период кредитования, беспроцентный период, grace period всё это названия срока, в течение которого держатель кредитной карты имеет право использовать заёмные денежные средства бесплатно, т.е. без выплаты процентов по кредиту. При этом владелец банковской карты должен вернуть задолженность банку до окончания льготного периода кредитования. В противном случае он обязан выплатить процентную ставку помимо основной суммы долга.

Обычно продолжительность льготного периода в российских банках составляет от одного до двух месяцев. В настоящее время наиболее продолжительный период беспроцентного пользования заёмными средствами в банке Авангард – программа для новых клиентов “200 дней бесплатно”.

Проблема, с которой сталкивается практически каждый владелец кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования заключается в том, что определение продолжительности грейс периода в разных банках может отличаться. Другими словами, как рассуждает нормальный человек? Совершил покупку и расплатился при помощи карты. Значит, с этого момента нужно просто отсчитать то количество дней, которое заявлено в кредитном договоре, как беспроцентный период пользования заёмными средствами.

На самом деле, это не всегда так. Ниже пример использования кредитной карты с льготным периодом кредитования от банка Уралсиб.

Пример беспроцентного периода

Скажем, на 8 января на вашей кредитной карте нет задолженностей. На следующий день вы тратите 15 т.р. Таким образом, 9 января начался льготный период кредитования. 14 января вы решили снять наличные деньги с кредитной карты в банкомате. Вы обналичили 5 т.р. – банк списал с вашего карточного счёта 200 рублей (комиссия за снятие наличных). Через десять дней, 24 января, вы снова что-то приобрели, рассчитавшись за покупку по кредитной карте. Потратили 10 т.р. Итого перед банком образовалась задолженность в размере 30200 рублей.

В конце месяца банк выставляет выписку по счёту, в которой будут указаны два способа погасить задолженность:

  • выплачивая 30200 рублей до 28 февраля (продолжительность беспроцентного периода в Уралсибе 2 месяца), вы не платите проценты
  • погашая задолженность ежемесячными платежами в размере 3020 рублей и ещё плюс процентная ставка по кредиту

Выбирая первый вариант, вы погашаете задолженность перед банком, например, 10 февраля. С этого момента вы снова можете беспроцентным периодом предоставления заёмных средств.

Есть и ещё один пример от того же Уралсиба, согласно которому вы не возвращаете долг 10 февраля. Иначе говоря, не рассчитываясь с банком по выписке за Январь, вы снова расплачиваетесь кредитной картой, естественно, не выходя за рамки кредитного лимита. Но, обратите внимание: на операции во втором календарном месяце беспроцентного периода, действие условий беспроцентного периода не распространяется. Теперь вы понимаете, как хитро мыслят ребята из банка Уралсиб?!

Grace period в Альфа Банке и Сбербанке

Спрашивается, а на чём же зарабатывают банки, оформляя кредитные карты с грейс периодом? В первую очередь, доход идёт с торговых организаций, в которых держатели банковских карт оплачивают товары и услуги. Плюс к этому банк получает комиссии за обналичивание денежных средств. А в некоторых банках льготный период кредитования просто перестаёт действовать после снятия наличности в банкомате или в пункте выдачи наличных (ПВН).

В любом случае, банковская организация ничего не теряет, поскольку основная нагрузка, так или иначе, ложится на кошелёк держателя пластиковой карты. Поэтому задача грамотного заёмщика заключается в том, чтобы прочитать и понять содержание кредитного договора от начала до конца.

Итак, что предлагают Сбербанк России и Альфа Банк?

В Сбербанке бесплатно пользоваться наличными, снятыми с кредитной карты вам не дадут. Хотите кредит наличными, обращаетесь за потребительским кредитом в отделение Сбербанка. Льготный период по карте – 50 календарных дней. В конце отчётного периода (один календарный месяц) вы получаете выписку, и у вас остаётся ровно двадцать дней, чтобы безболезненно расплатиться по кредиту.

У Альфа Банка несколько иная схема расчёта. Во-первых, беспроцентный льготный период 60 дней, т.е. два месяца. Во-вторых, льготный период начинается на следующий день после образования первой задолженности, но возобновляется только после полного погашения задолженности (т.е. формально вы не платите проценты в течение двух месяцев, но воспользоваться беспроцентным кредитом сможете после внесения всей суммы долга). В-третьих, на дату заключения кредитного договора (у каждого клиента она своя) формируется минимальный платёж, который нужно внести в двадцатидневный срок.

Вот такие непростые условия. Поэтому если решите получить кредитную карту в Уралсибе или Альфа Банке, внимательно изучайте кредитный договор. В Сбербанке схема топорная, но довольно простая для понимания.