Минимальный платеж по кредиту и кредитной карте

Минимальный платёж по карте, автокредиту, ипотеке, вообще, по любому кредиту, взятому в банке, предполагает обязательный ежемесячный платёж в счёт погашения займа. Как правило, кредитная организация устанавливает размер фиксированного платежа, исходя из определённого процента от общей суммы задолженности, комиссий и других платежей (указанных в кредитном договоре) за минувший месяц (отчётный период).

Минимальный платёж в деталях

Погашая кредит посредством минимального обязательного платежа, держатель карты подтверждает право на дальнейшее использование кредитки в рамках утвёрждённого кредитного лимита с вычетом суммы задолженности. Размер суммы и срок уплаты указываются в счёте-выписке. Банк может присылать её по фактическому адресу проживания клиента, на электронную почту или указывать в электронном виде в банковских онлайн сервисах, т.н. интернет-банк.

Из чего складывается и как рассчитывается минимальный платёж?

Во-первых, это минимальная часть кредита (основной долг), которая указывается в тарифе на конкретную кредитную карту. Обычно минимальная часть составляет не менее пяти процентов от размера кредитного лимита.

Во-вторых, это проценты, начисленные на сумму займа. Т.е. если кредитный лимит по карте составляет 100000 рублей, а израсходовано 30000, то проценты начисляются именно на фактическую сумму кредита за минувший месяц по карточке.

В-третьих, это обязательные ежемесячные платежи и комиссии, которые должны быть заранее оговорены при оформлении кредитной карты и явно указаны в кредитном договоре.

В-четвёртых, это пени, штрафы и неустойки (как ни назови, смысл един), которые начисляются банками при несвоевременной уплате ежемесячного платежа.

Если заёмщик (а держатель кредитной карты и есть заёмщик) производит оплату суммой меньшей, нежели установленный размер обязательного платежа, то банк (внимание!) в первую очередь вычитает штрафы и неустойки, потом “законные” проценты по кредиту и комиссии, а затем (если хватает денежных средств) основную сумму долга.

Что может повлечь несвоевременное погашение минимального платежа? Естественно, произойдёт начисление суммы штрафа. Однако необходимо учитывать, что суммы штрафных санкций могут увеличиваться в зависимости от периодичности несвоевременной оплаты.

Взгляните на тариф ОТП Банка по кредитной карте MasterCard Standard. В тарифе указано, что штраф за пропуск минимального платежа “500 рублей в первый раз, 1000 рублей за второй пропуск подряд и 1500 рублей за третий пропуск”. Кроме этого, несвоевременная оплата может повлечь сокращение кредитного лимита или запрет на дальнейшее кредитование.

Наилучшим способом рассчитаться с банком в кратчайший срок будет ежемесячная оплата большая, нежели установленный в кредитном договоре размер минимального платежа. До недавнего времени банки практиковали мораторий (Сбербанк) на досрочное погашение кредита или, в особо запущенных случаях, штраф (ВТБ24, Альфа Банк). Но справедливости ради следует заметить, что ничего подобного относительно кредитных карт не практиковалось. Поэтому вносите суммы бОльшие, чем размер минимального платежа. Таким образом, вы не только сократите выплату по процентам, но и увеличите на карточном счёте доступную сумму (в рамках кредитного лимита, разумеется).

Платежи по картам Сбербанка, Ситибанка и Райффайзенбанка

С 1 марта 2011 года Сбербанк России снизил размер минимального ежемесячного платежа с 10 до 5 процентов от суммы долга. Проценты начисляются на фактическую задолженность по кредиту. Как уже говорилось, доступная сумма на карте увеличивается на сумму выплаченного основного долга.

В Ситибанке минимальная сумма ежемесячного платежа от 3 до 5 процентов от суммы текущего баланса плюс сумма процентов и комиссий, но не менее 300 рублей. Реальный размер рассчитывается в индивидуальном порядке.

В Райффайзенбанке размер платежа составляет не менее 5% от суммы задолженности. К этой сумме следует прибавить начисленные проценты. Если же задолженность менее 600 рублей или 20 долларов США, то размер минимального платежа равен остатку задолженности.