Самый выгодный потребительский кредит

В понятие “самый выгодный кредит” при всей его простоте и кажущейся доступности для понимания каждый потенциальный клиент банка вкладывает свои представления о выгодности и доступности банковского займа. Для кого-то отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах уже является выгодным условием.

Кто-то рад оформлению кредита без обеспечения, т.е. без залога и поручителей. Иные заёмщики радуются низкой эффективной ставке (полная стоимость кредита с учётом комиссий и сборов). Для некоторых срочность получения кредита наличными или возможность онлайн-оформления предпочтительнее низкой процентной ставки.

Человек, пожелавший купить автомобиль в кредит, будет искать банк или частное лицо, выдающих деньги без КАСКО. Как видите, критерий “самый выгодный” мало полезен при оценке тарифов и условий программ потребительского кредитования в банках и иных финансовых организациях.

Обычно, банки позиционируют свои кредитные продукты как самые экономичные, удобные и быстрые через низкие или, вообще, нулевые процентные ставки. Однако для любого банка самый лучший кредит тот, который подразумевает получение прибыли через высокие комиссии. И не важно, что законодательно эффективная процентная ставка сменилась на полную стоимость кредита. Ведь комиссии и сборы, как таковые, не запрещены, верно?

Следовательно, оптимальный и наилучший кредит это тот, при расчёте конечной стоимости которого учитывается не только базовая ставка, но и все дополнительные платежи, отражающие реальное удорожание банковского займа. Другими словами, прежде чем поверить в очередные “самые выгодные условия” следует выяснить, сколько придётся переплатить в итоге.

Идеальный кредит – прозрачный кредит

Нужно признать, что идеальных кредитов не бывает, в том плане, что так или иначе заёмщику придётся платить больше, нежели заявлено в рекламе. Однако можно самостоятельно разложить любую программу кредитования на составляющие, и, тем самым сделать условия кредита более прозрачными и понятными. Иными словами нужно воспользоваться формулой расчёта процентов и платежей.

Все платежи по банковскому займу делятся на основные и дополнительные оплаты по кредиту. К основным платежам относятся базовая процентная ставка и ежемесячные и одноразовые комиссионные сборы. Дополнительные платежи зависят от вида кредита (автокредит, ипотека, кредит на развитие бизнеса, потребительский кредит). К ним относятся оплата страхования (например, при покупке жилья или автомобиля в кредит), услуг нотариуса или оценщика, оплата РКО (расчетно-кассовое обслуживание), штрафы и пени. Все эти дополнительные платежи, так или иначе, превращают самый выгодный кредит, в лучшем случае, в обычный, в худшем - дорогой и невыгодный. Тем не менее, эксперты в банковском деле полагают, что сравнение и оценку кредита можно провести по нескольким статьям. Главная задача заёмщика определить полную стоимость кредита (ПСК) или эффективную ставку кредитования.

Таким образом, для расчёта вам понадобятся такие показатели как

  • сумма кредита
  • максимальный срок предоставления кредита в месяцах
  • процентная ставка
  • сумма единовременной комиссии (фиксированная или процент от кредита)
  • ежемесячная комиссия (фиксированная, процент от кредита или процент от суммы задолженности)

Конечная стоимость кредита вычисляется таким образом

полная стоимость кредита = (сумма платежей по процентам и комиссиям / срок предоставления кредита) / средневзвешенная сумма кредита X 100%
  • сумма платежей по процентам и комиссиям = сумма кредита X процентная ставка X  (срок кредита + 1) / 24 X 100%
  • единовременная комиссия (процент от кредита) = сумма кредита X сумма единовременной комиссии / 100%
  • ежемесячная комиссия (фиксированная) = сумма кредита X срок кредита
  • ежемесячная комиссия (процент от кредита) = сумма кредита X сумма ежемесячной комиссии X срок кредита / 100%
  • ежемесячная комиссия (процент от задолженности) = сумма кредита X сумма ежемесячной комиссии X 12 X (срок кредита + 1) / 24
  • средневзвешенная сумма кредита = (сумма кредита X (срок кредита + 1)) / 2 X срок кредита

Теперь вам достаточно изучить любое предложение банка, чтобы убедиться, что конечная стоимость кредита обязательно будет отличаться от заявленной суммы в большую сторону. Мы рассмотрели очередной "самый выгодный кредит" через представленную формулу и были нимало удивлены. Заявленные 18% чудесным образом превратились в 23 процента годовых!

Выгоднее, дешевле, быстрее!

Что можно посоветовать тем, кто ищет потребительский кредит на выгодных условиях? Во-первых, научитесь считать! Как говорится в одном гениальном мультфильме, лучше один день потратить и потом за 5 минут долететь. Во-вторых, выгоднее оформить кредит на самый максимальный срок с возможностью досрочной выплаты (как, например, по кредитным картам). В этом случае, ежемесячные платежи будут минимальными, хотя в итоге вы больше переплатите.

Однако если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, маленькие ежемесячные выплаты дадут вам возможность стабильно платить и не заботиться о просрочке по займу. Поэтому в данной ситуации, самым выгодным будет тот кредит, который не обременяет ваш кошелёк сверх меры. Начинайте с расчётов и заканчивайте оценкой ваших финансовых возможностей, поскольку низкая процентная ставка по кредиту не гарантирует минимальных переплат. Господа Греф (Сбербанк), Тинькофф (ТКС) и Тарико (Русский Стандарт) далеко не глупые люди, так будьте же умнее!