Досрочное погашение кредита 2011

До недавнего времени у российских заёмщиков не было права на досрочное погашение кредита. Досрочная выплата процентов и основной суммы долга по ипотечным кредитам, автокредитам, кредитам наличными и прочим потребительским кредитам предусматривала взимание дополнительных комиссий с заёмщика или, говоря проще, штрафов. Если же штраф не был предусмотрен, то имел место мораторий на досрочное погашение кредита.

Дядя Сэм

Однако с 1 ноября 2011 года вступил в силу закон № 162-078-5 ФЗ "О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ". Смысл его в том, что частные заёмщики (НЕ юридические лица и НЕ предприниматели) имеют право на досрочное погашение банковского кредита при условии письменного уведомления банка за тридцать дней до фактического внесения денежных средств. По инициативе банка в договоре может быть прописан меньший срок уведомления, например, 20 дней. Нужно отметить, данный закон действует не только для кредитных договоров, заключённых после его принятия, но и для более ранних.

Мнения банкиров

Банкиры не скрывают своей досады. Мнение большинства из них можно выразить в нескольких словах “кредиты подорожают, поскольку нам и без того тяжело приходится”. Например, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков недвусмысленно заявил, мол, при досрочном возвращении долга банки недополучают причитавшиеся суммы по процентам. Соответственно, возникшие издержки они возместят, например, за счет повышения процентной ставки.

Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования, живописал Вестям.Ru пример того, как “некий хитрец” решит “перехватить на месяц” 10 миллионов рублей. Издержки банка при предоставлении такой суммы составят 100 т.р. Однако после досрочного погашения займа банк получит чистого дохода всего 50 т.р. и, тем самым, понесёт убытки.

Конечно, кроме улыбки, приведённый Осадчим пример, ничего более вызвать не может. Часто ли вам удавалось “перехватывать” до получки 10 миллионов? Чтобы получить несчастные 200 т.р. под низкий процент приходится крутиться как уж на сковородке, предоставляя справки о доходах, привлекая поручителей или изыскивая залоговое имущество (недвижимость, транспорт, ценные бумаги). Поэтому пример Осадчего не более чем драматический жест, оправдывающий возможное повышение процентных ставок.

Возможность рассчитаться с долгами

Есть мнение ряда экспертов, считающих, что проценты по кредитам если и вырастут, то не на много – буквально на 1-2 процента. Они объясняют это тем, что и до принятия закона процентные ставки в российских банках и без того были не малыми и не отличались особой гуманностью к заёмщикам. Кроме того, при оформлении кредитов клиенты банков платят проценты в виде, например, комиссий за открытие счёта. И банки имеют возможность на этом зарабатывать.

С другой стороны, досрочное погашение кредита вынуждает любой банк в срочном порядке изыскивать возможность выгодного размещения возвращённых денежных средств. Но возникает закономерный вопрос: “Почему специфику своего бизнеса банкиры возводят в ранг непреодолимого обстоятельства?” Почему реальная возможность выплатить долг воспринимается ими как посягательство на святая святых – прибыль? Ведь, по сути, это ваш бизнес. Но всякий бизнес предполагает риск. В конечном счёте, выигрывает тот, кто умеет минимизировать риск за счёт профессионализма, но никак не за счёт конечного потребителя.

В подтверждение этой мысли уместно привести слова Игоря Николаева, профессора Высшей школы экономики и директора департамента стратегического анализа аудиторско-консалтинговой компании ФБК. В ответ на вопрос: “Какие меры необходимо принять для того, чтобы кредиты не были грабительскими” он ответил:

Поменять модель экономики со спекулятивной, в которой главенствуют финансисты, на истинно инвестиционную. В этом случае финансовый сектор у нас не будет настолько гипертрофированно развит, умерит свои аппетиты и станет придатком реального сектора экономики, а не наоборот, как это есть сейчас. Это вынудит бороться банкиров за каждого заемщика и снижать ставки.

Таким образом, не существует реальной проблемы для банкиров в том, что у частных лиц появилась возможность погашать кредиты досрочно без штрафных санкций. Проблема в “аппетитах” финансового сектора. Иначе говоря, банкиры не хотят работать, инвестируя качественно и эффективно. Наоборот, они хотят зарабатывать, не давая ничего взамен. Зарабатывать на нас – простых гражданах.

Реальное положение дел после принятия закона

Приходится с сожалением констатировать – некоторые банки плевать хотели на принятый закон и предоставленную возможность досрочного погашения кредита. Данное утверждение основано на сообщениях от заёмщиков обнаруженных на некоторых форумах, посвящённых банковскому делу и кредитованию. Ниже представлены выдержки из этих сообщений.

На 18.11.2011 Альфа Банк штрафует за досрочное погашение. В ответ на вопрос "Почему вы нарушаете федеральный закон?" служащие банка отвечают, что вопрос об отмене штрафов за досрочное погашение находится у них на рассмотрении.

Отвечая на это сообщение, администратор ресурса порекомендовал обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, указывая на “неисполнение закона”.

Сообщение от 22 ноября 2011 года:

ВТБ24 продолжает штрафовать за досрочное погашение и отправляет всех к президенту.

Пожалуй, такое неприкрытое хамское поведение можно объяснить только тем, банк ВТБ24 уверен в свое безнаказанности. Хотя чему тут удивляться – банк-то государственный.

Снова про ВТБ24. Сообщение датируется 19 декабря 2011 года, т.е. с момента принятия закона прошло почти два месяца.

Вчера погасили досрочно автокредит в ВТБ24. С нас взяли штраф. В ответ на показанный распечатанный текст федерального закона нам сказали "Идите и судитесь с нами".